解体ローンの金利と条件｜銀行、JA、ろうきん、組めない時の確認点

解体費用は、木造でも坪3万〜6万円が目安で、30坪なら本体だけで90万〜180万円になります。一度に払うのが難しいとき、選択肢になるのが金融機関の解体ローンです。

この記事は特定の商品を勧めるものではなく、公式情報で確認できた条件を並べて、自分に合うか調べる手がかりを示すものです。金利は確認時点の表示で、変わることがあります。借りるかどうか、どれを選ぶかは、金融機関の説明を受けてご自身で判断してください。

解体費用に使えるローンの種類

解体費用に使えるローンは、大きく3つに分かれます。解体専用と名前がついていなくても、使途に解体が含まれる商品があります。

種類	特徴	確かめる点
空き家解体ローン	空き家の解体を目的にした商品	対象の建物と、跡地の使い道の制限
リフォームローン、無担保住宅ローン	使途に解体を含む商品がある	解体だけで使えるか
住宅ローンなど有担保のローン	建て替えや住み替えの資金として相談	解体費を借入に含められるかは金融機関に確認

仙台市のチラシでは、七十七銀行のリフォームローン、仙台銀行のリフォームローン、杜の都信用金庫の無担保住宅ローン、東北労働金庫の無担保住宅ローンが、空き家の解体に利用できる商品として紹介されています。名前だけで判断せず、地元の金融機関に「解体に使えますか」と聞いてみてください。

金融機関の商品を公式情報で比べる

次の表は、2026年11月6日に各金融機関の公式ページで確認した内容です。例として並べているだけで、金利の低い順でも、おすすめの順でもありません。地域と条件が合わなければ利用できません。

金融機関と商品	金額	期間	金利（公式の表示）
中国銀行 空き家解体ローン	10万〜500万円	6か月〜10年	変動。最優遇3.875%、通常6.675%、保証料込み（2026年10月1日時点）
四国銀行 空き家解体応援ローン	5万〜1,500万円	6か月〜10年	基準3.55%、引下げ後の最低3.05%、保証料込み
群馬銀行 空き家解体ローン	10万〜300万円	6か月〜7年	変動。店頭4.5%、最低は当行住宅ローン利用者3.5%、それ以外4.0%
筑波銀行 空き家解体・活用ローン	10万〜300万円	6か月〜10年	変動4.05%、対象の自治体の空き家は0.3%引下げ（2026年11月2日現在の表示）
石動信用金庫 空き家解体ローン	500万円以内	3か月〜20年	固定3.15%、最大0.4%優遇（2026年10月1日現在）

JAのローン

JAの商品はJAごとに違います。公開資料で確認できた例として、JAしまねの「JA空き家解体ローン」は、組合員を対象に10万〜300万円、原則5年以内で、担保不要です。ただしこの資料は令和2年6月1日現在のもので、金利はリフォームローンの固定金利に0.5%を足す形と書かれているだけです。実際の金利は最寄りのJAに確認してください。

ろうきんのローン

労働金庫については、解体専用商品の金利を公式情報で確認できませんでした。先の仙台市のチラシでは、東北労働金庫の無担保住宅ローンの使途に、本人または2親等以内の親族の空き家解体が挙げられています。条件は地域のろうきんごとに違うので、窓口で聞いてください。

銀行の全国商品

調べた範囲では、全国展開の銀行の解体専用商品は見つからず、確認できたのは地方銀行のものが中心でした。自分の地域の銀行のサイトで「空き家 解体 ローン」と探すか、自治体の空き家担当課に、提携している金融機関がないか聞いてみるのが近道です。

無担保か有担保か

確認できた解体専用ローンは、いずれも担保不要で、保証会社の保証を使う形でした。保証料は金利に含まれている商品が多く見られます。担保が要らない代わりに、金額の上限は300万〜500万円が中心です。四国銀行のように1,500万円までの商品もあります。

RC造の建物や広い建物で解体費が上限を超えるとき、または建て替えと合わせて借りたいときは、有担保の住宅ローンなどを相談する道があります。ただし解体費を含められるかは金融機関で確認が要ります。中国銀行の解体ローンのように、跡地に住宅を新築する場合は対象外とする商品もあります。建て替えを考えているなら、解体だけで先に借りる前に確認してください。

組めないときに確かめる条件

審査の基準は公表されていません。ただし公式ページの「利用できる方」には条件が書かれていて、これに当てはまらなければ申し込みの段階で難しくなります。

確認する点	条件の例
地域	申込人の住所か勤務先、または建物が営業地域内
年齢	申込時18歳以上65歳以下、完済時75歳以下など
収入	安定かつ継続した収入。パートやアルバイトも対象とする商品あり
建物の所有者	本人または親族の所有。範囲は商品による
建物の用途	事業用の建物は対象外とする商品が多い
担保権	建物と敷地に担保権が設定されていないこと（群馬銀行の例）
共有	共有者の連帯保証が要る（四国銀行の例）
保証	保証会社の保証を受けられること

相続した家では、まず名義を確認してください。亡くなった親の名義のままだと、所有者が誰なのかの説明が必要になります。筑波銀行は、所有者が本人と違う場合は法定相続人の同意を求めています。

四国銀行は個人信用情報機関を利用することがあると明示しています。ほかの借入の返済状況が審査に影響するかどうかは、申し込む金融機関の説明を確認してください。

断られたときは、理由を聞いたうえで次を試します。

1. 借入額を減らす。残置物を自分で片付ける、補助金を使うなどで必要額を下げる
2. 別の金融機関に相談する。地元の信用金庫やJAの取り扱いを確かめる
3. 工事の支払い方法を業者に相談する
4. 売却と解体をセットで検討し、解体費の負担を見直す

業者の分割払いの可否は会社ごとに違います。売却と比べる場合は空き家の売却と解体の比較記事、活用も含めた判断は空き家の判断基準の記事が参考になります。

借りるといくら返すのか

毎月の返済額は、次の試算例で感覚をつかんでください。元利均等返済で、金利が返済期間中変わらないものとして計算しています。実際の金利は商品と時期で変わります。

借入額と条件	毎月の返済額	利息の総額
200万円、年3%、10年	約19,300円	約32万円
200万円、年4%、10年	約20,200円	約43万円
200万円、年4%、7年	約27,300円	約30万円
100万円、年4%、5年	約18,400円	約10万円

期間を延ばすと毎月の負担は下がり、利息の総額は増えます。変動金利なら金利の見直しで返済額が変わることもあるので、その点も聞いてください。

補助金と併用するときの順番

補助金は、ローンの必要額を減らせる一方で、タイミングに注意が必要です。

静岡市の空き家建替えの補助制度は、申請を工事着手前に行い交付決定後に工事に着手するよう求めていて、決定前の着手は補助対象外です。北九州市の案内では、申請者が解体事業者へ工事費用を支払ったことが分かる領収書などが求められています。補助金を当てにして工事代金を後回しにできない場合があるということです。

金融機関の側にも、補助金を前提にした条件があります。

• 四国銀行は、補助金を受ける場合、解体費用から補助金を引いた額を融資額とする
• 群馬銀行は、解体補助金で一部繰上返済をするとき手数料を無料とする
• 筑波銀行は、空き家の施策に取り組む営業区域内の自治体に対象の空き家がある場合、金利を0.3%引き下げる
• 熊本中央信用金庫の令和3年の資料では、県内市町村の解体補助金の利用者に限った商品が案内されている

進める順番は、①自治体に補助金を確認、②業者の見積もり、③ローンの事前審査、④補助金の申請と交付決定、⑤契約と着工、という流れが基本です。自治体の制度は東京都の解体補助金の一覧、神奈川県の解体補助金の記事などで確認できます。

借りる前にそろえるもの

申込時に見積書を求められる商品は多いので、先に業者の現地調査と見積もりを済ませます。石動信用金庫の資料には、本人確認書類、年収確認書類、建物の全部事項証明書、見積書などが並び、融資後に建物の滅失登記を確認すると書かれています。

• 本人確認書類と収入が分かる書類
• 解体する建物の登記事項証明書
• 工事の見積書か契約書
• 補助金の交付決定通知（使う場合）
• 工事後の建物滅失登記の予定

借入額を決める前に、解体費用の計算方法で総額の目安をつかみ、更地までの費用は更地にする費用の記事で確認してください。見積もり外の出費に備えるなら解体工事の追加費用の記事、滅失登記は建物滅失登記の記事で確認できます。

解体ローンでよくある質問

解体ローンの金利はどのくらいですか？

2026年11月6日に公式情報で確認できた例では、年3%台から4%台の表示が多く、最優遇に当たらない場合の通常金利が6%台の商品もあります。金利は変わるので、申込時に確認してください。

空き家の解体ローンは担保が必要ですか？

確認できた解体専用ローンは、いずれも担保不要で保証会社の保証を使う形でした。保証人も原則不要とする商品が多く見られますが、共有名義なら共有者の連帯保証を求める例もあります。

銀行でローンが組めないときはどうすればいいですか？

営業地域、年齢、収入、建物の用途や担保権といった条件を確認し、借入額を減らす、別の金融機関に相談するといった順で検討します。審査の基準そのものは公表されていないので、理由は金融機関に尋ねてください。

JAやろうきんでも解体費用を借りられますか？

JAしまねのように解体専用のローンがあるJAがあり、東北労働金庫の無担保住宅ローンの使途にも空き家解体が含まれると仙台市が紹介しています。地域ごとに違うので、最寄りの窓口で確認してください。

補助金とローンは一緒に使えますか？

併用を前提とした商品があります。ただし融資額から補助金を引く商品や、着工前の交付決定が条件の自治体もあります。自治体と金融機関の両方に、順番を確認してから契約してください。

まとめ

解体ローンは地域の金融機関の商品が中心で、確認できた商品はいずれも担保不要でした。金利や条件は変わるので、この記事の表はあくまで調べるときの出発点として使ってください。次にやることは、見積もりを取って必要額を出し、自治体の補助金と地元の金融機関の商品を確認することです。なお、当サイトは金融機関ではなく、特定の商品を勧めるものではありません。

参考資料

• 中国銀行 空き家解体ローン
• 四国銀行 空き家解体応援ローン
• 群馬銀行 空き家解体ローン
• 筑波銀行 空き家解体・活用ローン
• 石動信用金庫 空き家解体ローン（PDF）
• 熊本中央信用金庫 空き家解体支援ローン（PDF）
• JAしまね JA空き家解体ローン（PDF）
• 仙台市 空き家の解体に利用できるローン商品の案内（PDF）
• 静岡市 空き家建替え促進事業補助金
• 北九州市 解体補助の案内（PDF）